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来源:pomoce.cn 晋州晚报
2019-11-6

  聚焦现金贷存量整顿如何理解?

  12月1日互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发〖有关规范整顿“现金贷”业务的通知〗明确统筹监管进行对网络小额贷款清理整顿工作。新华社随后发文称监管层整顿以现金贷为主要业务的互金市场已箭在弦上。

  正如金融业内人士所言现金贷的“核心竞争力”就是不择手段的催收能力。互联网金融具有金融业与信息业的双重特点其快速发展降低了金融服务的门槛这意味着监管升级势在必行。首先要在源头上加强监管要堵住现金贷企业的增量下一步整顿存量。要在创新业务与传统金融间筑牢防火墙避免银行、信托等资金过度涌入进一步激发行业的放贷冲动。北京晨报记者通过对金融业内人士的采访聚焦现金贷存量整顿问题。

  问题1 堵住增量好说整顿存量如何理解?

  91金融董事长许泽玮:整顿存量一方面是排查已进行现金贷业务但并没有网络小贷牌照的机构。这类公司基本上会比较被动要么选择转型要么通过购买牌照继续从事相关业务;另一方面则是排查一些持牌机构相关业务的合规性。包括按照新规禁止小贷公司跨区域经营等这些都会面临整治。

  问题2 什么样的存量是不良的?这种不良存量可能带来的不良效果是什么?

  据采访金融业内人士多认为不良存量主要指两个方面一是暴力催收二是借贷利率过高。暴力催收会成为社会不稳定的隐患而借贷利率过高或将提高整个社会的系统性金融风险。

  91金融董事长许泽玮:目前来看现金贷普遍存在暴力催收、高利贷等行为这些都是不良存量。一方面高利贷会促使用户使用资金成本增加在目前国内个人征信体系不完善的背景下导致用户还款意愿降低由此进一步激化矛盾。而暴力催收等更是引发社会矛盾的导火索如此一来很可能会重蹈此前校园贷覆辙。

  有法365首席经济学家李虹含:借贷利率过高的“存量”是十分值得注意的。参照国外的经验日本在20世纪90年代所有的现金贷产品均判定贷款方超过一定利率之后借债方便不用承担偿付责任。一夜之间所有的小贷公司全部消失;美国则严格小贷监管将现金贷纳入到正规监管体系之下严格控制消费贷付首付;澳大利亚等国也从不允许小贷利率过高或以消费贷款支付房贷首付。特别是美国经历了次贷危机之后对金融监管更趋严格已少有消费贷款与小贷业务出现。因此现金贷的监管必须更加市场化以根据实际情况解决借贷利率过高的问题。

  融360贷款分析师宋璨:〖通知〗指出“对于各类机构以利率与各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院有关民间借贷利率的规定禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露向借款人提示相关风险。” 〖通知〗本身虽然没有直接指出36%的红线但其中对综合资金成本的规定可以看出对借款人收取的利率与各种费用形式之与应该不高于36%。也就是说某些现金贷平台以收取服务费、管理费等名义变相提高贷款利率的做法被彻底否定。36%的高压线以及暴力催收的明确制止都会反向促使借款平台对借款发放将更为严格——无收入人群与多头借贷者将被拒之门外。

  问题3 网贷平台在这种严监管下长期运营正向发展的落脚点在哪里?

  91金融董事长许泽玮:服务实体经济是当下中国金融工作重中之重。网络借贷作为金融体系的新兴力量应认识到金融职能要以服务实体经济作为企业发展落脚点。事实上网贷平台在服务实体经济方面有着天然的优势利用互联网开放属性可以打破传统金融与用户之间的信息不对称问题并且通过大数据、云计算等技术手段实现需求的精准匹配让资金流向最需要群体从而实现精准助力实体经济。

  有法365首席经济学家李虹含:以科技与数据共享解决互金风控问题。传统金融机构在服务弱势金融群体的劣势在于无法掌握其全部有效的信用信息而部分互联网金融公司可能也因为更偏向中介与信息的属性金融属性及科技属性偏弱。但诸多金融科技公司在释放金融科技正能量的道路上已做出越来越多的积极尝试。意欲进行普惠金融业务的金融机构可以借助新型金融科技机构的大数据了解客户整体金融行为对用户的行为、偏好、习惯进行刻画对用户的信用风险与欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量合作与共享或许才是普惠金融市场的希望。

  回眸历史每一个金融产品的出现都伴随着进步与疯狂无论是期货、期权还是次债、ETF他们造福社会也创造了金融危机。但究竟金融是让这个世界更美好还是更疯狂?取决于你、我、他取决于社会道德水准更取决于社会的法则。当道德不足以规范现金贷当法则缺失于现金贷劣币驱逐良币的现象就将自然发生。未来现金贷仍会在创新与监管中砥砺前行也期待这个新金融工具能将金融的普惠真正惠及大家。

  现金贷〖通知〗 要点解读

  1、明确了“现金贷”业务的进行原则包括未依法取得经营放贷业务资质任何组织与个人不得经营放贷业务。小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)进行小额贷款业务。已经批准筹建的暂停批准开业。

  2、暴力催收、高利贷、信息乱用等市场乱象都被列入到了“负面清单”当中。

  3、暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款逐步压缩存量业务限期完成整改。

  4、对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行了进一步的规范指出银行业金融机构与第三方机构合作进行贷款业务的不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  北京晨报记者 陈小兵 王爽

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  潜逃两年从不去银行存钱 打工赚的钱放进长袋缠腰间

  嫌犯被捕时拿出8万元行贿被拒

  本报讯(记者万勤 通讯员罗维舟)福建男子鲍某杀人后四处东躲西藏在武汉以装修打零工为生两年以来用一张假身份证企图回避抓捕赚的8万元钱不敢存银行只好缠在腰间10月14日被抓获时鲍某竟拿出一个装有8万余元现金的细长黄布袋子企图贿赂民警被民警严词拒绝。

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  嫌犯的黄布袋

  9日洪山区公安分局接到线索福建警方通缉的命案逃犯鲍某在洪山区出现。街道口警务站民警迅速带领辅警赶往该区域查找但没发现目标。

  民警并未放弃根据掌握的嫌疑人特征海量

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  嫌犯打工赚的钱

  调阅城市监控视频录像通过连续几个昼夜奋战终于发现该男子曾多次出现在洪山区珞狮路某小区内遂组织警力在此处布控蹲守。

  14日上午街道口警务站巡警发现该男子踪影当即赶往现场并在该小区一栋居民楼16楼楼顶找到嫌疑男子。此时嫌疑男子正在楼顶做防水补漏。男子见到民警出现后变得十分紧张并出示了一张名为蔡某的假身份证企图蒙混过关。民警发现这张身份证做工比较粗糙通过警务通查询显示“编号有误”。民警准备将其带回街道口警务站做进一步检查。见民警将假身份证识破男子突然下跪哀求:“能否放我一马?”并拿出一个细长的黄布袋子说道:“这里面有8万块现金你们都拿走!”民警当场严词拒绝。带回警务站之后经过40分钟突审嫌疑男子承认自我就是福建警方通缉的鲍某。

  经核实民警发现这名嫌疑人鲍某于2015年6月24日晚涉嫌在福建省罗源县将一名受害人杀死后潜逃至今。两年间鲍某隐姓埋名从不联系家人从不去需要验证身份的场所;曾经是装修公司老板的他如今自我靠装修打零工为生这两年以来赚的8万多元不敢存银行只好存放在自制的细长黄布袋子内有时候挂在腰间有时放在包里。

  目前嫌疑人鲍某已被洪山警方依法羁押下一步将移交福建警方。

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